Финансовая грамотность

  Наши сограждане пока не владеют не только исчерпывающей информацией о сложных инструментах финансового рынка (инвестировании, принципах работы фондовых рынков и т.п.), но и в большинстве своем не умеют пользоваться такими простыми продуктами как кредит или заем. Это создает сложности не только для самих граждан, но и для финансовых организаций. Так как финансовое невежество порождает множество проблем — от страха использовать финансовые продукты (большая доля россиян считает кредиты “кабалой”, а не удобным инструментом, который помогает оперативно приобрести дорогостоящие вещи) до отказа исполнять взятые на себя перед финансовой компанией обязательства.

 Тяжелее всех приходится микрофинансовым компаниям, так как они работают с особой аудиторией, уровень финансовой грамотности которой, как правило, ниже среднего показателя среди целевых аудиторий других финансовых компаний. Согласно исследованиям Zaim.com (в рамках которых оценивались знания о микрофинансовых инструментах заемщиков МФО), клиенты микрофинансовых компаний не умеют сравнивать между собой ставки по займам, приведенные в дневном и годовом размере. Так более трети заемщиков считают, что заём стоимостью 1% в день, выгоднее займа стоимостью 70% годовых. Причем правильно выбрать ставку смогли только 22% респондентов. Помимо этого, большинство заемщиков не сравнивают условия по займам в разных компаниях.

   Заемщики признаются, что не читают договоры перед подписанием. Это подтверждается и результатами опроса членов СРО “Единство” — около 50% клиентов МФО подписывают контракты не глядя. Уточняющие вопросы задают не более 10% заемщиков. Причем в основном вопросы касаются срока займа, размера платежа и т.п. Стоит заметить, что в большинстве случаев заемщики не читают договор и не задают вопросы не из-за того, что полностью разбираются в вопросе, а из-за того, что просто стесняются показаться глупыми.

  Благодаря действиям недобросовестных игроков и предвзятому отношению общества и СМИ к МФО, был порожден миф, что бизнес-процессы всех без исключения микрофинансовых компаний построены на низком уровне финансовой грамотности заемщиков. Другими словами, цель МФО — навязать свои продукты, загнать заемщика в долговую яму и нажиться на этом. На самом деле это в корне не так, рассмотрим почему.

Во-первых, МФО не выгодно работать с полными невеждами в финансовых вопросах, так как повышается риск того, что заемщик неправильно оценит свои силы и выйдет на просрочку, а впоследствии и вовсе откажется исполнять взятые на себя обязательства. В свою очередь Центробанк принимает максимум усилий, чтобы защитить права клиентов, поэтому загнать человека в долговую яму у МФО уже просто не получится. Работая с несостоятельными заемщиками скорее МФО загонит себя за пределы государственного реестра ЦБ О Микрофинансовых организаций.

  Взаимодействие с заемщиками, которые умеют самостоятельно оценивать свою платежеспособность и правильно выбирать финансовые продукты, позволяет МФО четче настроить свои бизнес-процессы и разработать программы лояльности, так как в этом случае, возможно, более точно оценить риски.

     Во-вторых, заемщики с низким уровнем финансовой грамотности не умеют отличать микрофинансовые организации от нелегальных кредиторов. В итоге честные игроки теряют клиентов. К тому же черные и серые кредиторы работают по “бесцветным” схемам, что накладывает отпечаток и на добросовестных игроков.

     В-третьих, низкий уровень финансовой грамотности не только заемщиков МФО, но и остального общества в целом приводит к тому, что многие не понимают принципа работы и важности микрофинансовых организаций. В итоге МФО постоянно подвергаются нападкам со стороны политиков, чиновников, СМИ. Причем в большинстве случаев эти претензии необоснованные, а жалобы на компании созданы нелегальными участниками.

   Необходимо отметить, что финансовая грамотность является залогом цивилизованного развития финансового рынка. Если население научится грамотно распоряжаться своими сбережениями, трезво оценивать свои силы, относиться к кредитным продуктам как к обычным продуктам, а не навязанной кабале, то у микрофинансовых компаний появится шанс развивать свои услуги, делать их более удобными и доступными.